出典：株式会社リクルート

売掛先が個人ではファクタリング契約が結べない？その理由を徹底解説

売掛先が個人ではファクタリング契約が結べない？

ファクタリングでは、通常、法人や個人事業主が対象となりますが、個人の売掛先との契約は基本的には難しい場合が多いです。

その理由は、ファクタリング会社が売掛債権の回収リスクを避けるために、信頼性の高い法人や事業主を対象とすることが一般的だからです。

個人相手の売掛債権は、信用力の問題や、回収の法的手段が制限されることが多いため、リスクが高くなります。

ただし、特定の状況やファクタリング会社によっては、個人の売掛先でも対応可能なケースもあるかもしれません。

例えば、個人相手であっても、高額の売掛債権や信頼性のある個人が相手であれば、検討される可能性はあります。

ファクタリングにおいて、個人の売掛先（消費者や一般個人）を対象とする契約が難しい背景や理由を、さらに詳しく説明します。

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングとは、企業や事業者が持つ「売掛債権」をファクタリング会社に売却し、早期に資金を調達する手法です。

一般的には、企業が取引先からの支払いを待つ期間（支払いサイト）が長いため、キャッシュフローの改善やリスク回避のために利用されます。

売掛先は通常法人や個人事業主であり、ファクタリング会社は売掛債権を買い取り、その後売掛先から直接代金を回収します。

個人の売掛先に対するファクタリングのリスク

個人を売掛先とする場合、法人や個人事業主に比べて以下のリスクや課題が発生します。

信用調査の難しさ

法人や個人事業主の場合、企業の信用情報や財務状況を調査することが比較的容易です。法人の信用調査を行うためのデータベースや財務諸表、取引履歴など、信頼性の高い情報にアクセスできるため、ファクタリング会社はその情報に基づいてリスクを評価できます。

一方で、一般個人の場合、信用情報が限られていることが多く、支払い能力の評価が難しいです。たとえば、個人の収入状況や経済的背景を詳細に把握することは困難であり、債務不履行（未払い）のリスクが高まります。

法的手続きの困難さ

法人に対する債権回収では、契約上の法的措置が比較的容易に進められますが、個人相手の場合、債権回収のための法的措置が複雑になる可能性があります。

たとえば、個人が債務を返済できない場合、法的に対応するには時間やコストがかかり、さらに個人の破産手続きなどが絡むと、回収の見込みが非常に低くなります。

回収コストの増加

個人に対する債権回収は、法人に対する回収よりも手間とコストがかかることが多いです。

法人の場合、取引関係や契約上のルールに従って支払いを求めることが可能ですが、個人に対してはそれが難しく、裁判所を通じた法的措置や、債権回収業者を使うなど、追加のコストが発生することが予想されます。

コンシューマー保護の問題

消費者（個人）は、法律上で特別な保護を受ける場合があります。

例えば、個人が一定の支払い義務を負う場合でも、生活を守るために差し押さえが制限されたり、消費者保護法の適用を受けることがあります。

このため、ファクタリング会社にとってはリスクが増大し、契約を敬遠されることが多いです。

例外的なケース

個人の売掛先に対するファクタリングが不可能であるわけではありませんが、例外的なケースであることがほとんどです。

以下のような状況では、ファクタリングが可能になる場合もあります。

高額の売掛債権

もし売掛債権の金額が非常に高額で、かつ売掛先の個人が高い信用力を持つ場合（たとえば、資産家や高収入の専門職など）、ファクタリング会社がリスクを許容して契約を検討することがあります。

特定のファクタリング会社の対応

市場には、個人の売掛先に対するファクタリングサービスを提供する専門の会社や、特別な条件のもとで契約を行う会社が存在することもあります。

特に、小規模な取引や個別のケースに柔軟に対応するファクタリング会社が存在することがあり、そのような場合は条件次第で契約が可能になることもあります。

代替案の検討

個人を売掛先とする場合、ファクタリングが難しいことから、以下のような代替手段が考えられます。

クレジットカード決済や分割払いの導入

個人相手の取引では、ファクタリングの代わりに、クレジットカード決済や分割払いのサービスを提供することで、即時に資金を確保することが可能です。

この場合、決済代行会社がリスクを負うため、企業側としてはキャッシュフローを改善しつつ、回収リスクを軽減できます。

売掛金の担保化

売掛債権を担保に銀行から融資を受けることも、資金調達の一つの手段です。

この方法は、売掛金の支払いが確実であれば銀行も応じやすく、より低リスクで資金を確保することができます。

ファクタリング会社によっては、柔軟な対応が可能な場合もあるため、具体的な条件やリスクに応じて相談することをおすすめします。

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