個人事業主はいくらまで借りられる？？金額について、詳しく解説します。

特に、借り入れ額を決定する際の具体的な基準や、計算方法、考慮される要因について解説

1. 借り入れ可能額の計算方法

金融機関が個人事業主の借り入れを審査する際には、以下のポイントを重視します：

(1) 返済負担率

これは年収に対してどれだけ返済に回せるかを示す指標です。
一般的な目安は以下の通り：

30～35%：慎重な審査をする金融機関（銀行など）
40～50%：柔軟な審査をする金融機関（信用金庫、政策金融公庫など）
例）

年収（事業所得）が500万円の場合
返済可能額（年収の40%） = 500万円 × 40% = 200万円
借り入れ額（5年間返済、金利5%の場合）
金利係数（年5%、5年返済）= 約4.33
借入可能額 = 200万円 ÷ 4.33 ≈ 462万円

(2) 総借入額制限

銀行などの金融機関は、他の借入状況も考慮します。

住宅ローン、車のローン、クレジットカードの分割払いなどが既にある場合、借り入れ可能額が減少することがあります。

3) 運転資金と設備資金の区別

融資の目的によっても借入額は異なります。

運転資金: 日常業務のための資金。金額は比較的少額になる傾向。
設備資金: 店舗改装や機械購入などの大きな支出をカバー。比較的大きな額を借りることが可能。

2. 金融機関ごとの特性

個人事業主が利用できる主な金融機関とその特性：

(1) 銀行
特徴: 大規模な融資に対応可能。審査が厳しい。
条件: 収益の安定性、事業実績、税務申告書（確定申告書）の信頼性が重視されます。

(2) 信用金庫・信用組合
特徴: 地域密着型で中小事業者をサポート。比較的柔軟な審査。
条件: 地域内での事業活動が条件になる場合あり。

(3) 日本政策金融公庫
特徴: 国が運営する金融機関。新規開業者にも対応。
条件: 創業計画書や事業計画書が必須。

(4) ノンバンク（例: 消費者金融や事業者ローン業者）
特徴: 短期間での資金調達が可能。審査が比較的緩いが金利が高い。
注意点: 高金利（年利10～18%程度）になる場合が多く、返済負担が重くなる可能性がある。

3. 考慮される具体的な審査要素

金融機関が個人事業主を審査する際に重視する具体的なポイント：

(1) 事業の収益性
確定申告書や帳簿から、安定した収益があるかを確認。
事業の「売上」と「利益」を明確に示す必要がある。

(2) 自己資金の有無
借り入れ金額に対して自己資金がどの程度用意されているか。
一般的に、設備資金の場合は「総額の20～30%の自己資金」が求められる。

(3) 信用情報
過去の借入履歴、返済状況、延滞の有無が確認されます。
クレジットカードや携帯電話の分割払いの延滞でもマイナスになる可能性あり。

(4) 担保や保証人
大きな金額を借りる場合、不動産などの担保が必要になる場合があります。
信用保証協会を利用することで、保証人なしでの融資が可能になる場合も。

4. 借入額を増やすためのポイント

以下の工夫で、借入可能額を増やせる場合があります：

(1) 確定申告を適切に行う
正確で適切な申告を行い、税務上の収益を示すことで金融機関の信頼を得られる。

(2) 事業計画書の作成
借り入れ目的、資金の使い道、収益計画を詳細に説明する計画書を用意する。

(3) 自己資金を増やす
借入希望額の20～30%を自己資金として準備することで、金融機関からの信頼を得られる。

(4) 信用情報を整える
クレジットカードの利用履歴や既存の借入返済を確実に行い、信用力を向上させる。

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個人事業主が資金調達を行う際、ファクタリングは有効な手段の一つとして注目されています。

ファクタリングは、売掛金（未収金）を第三者のファクタリング会社に売却し、即座に現金化する方法です。

この仕組みを利用することで、金融機関からの借入れに比べて手続きが簡便で、資金繰りを早急に改善することができます。

ファクタリングの基本的な流れ

売掛金の発生
取引先に商品やサービスを提供し、売掛金が発生します。

ファクタリング会社に申し込み
売掛金をファクタリング会社に提示し、売却の申し込みを行います。

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審査・契約
ファクタリング会社が取引先の信用力を審査し、問題がなければ契約を締結します。

売掛金の買い取り
ファクタリング会社が売掛金を買い取り、売却額から手数料を差し引いた金額を支払います。

期日に取引先から入金
売掛金の支払いが期日に取引先からファクタリング会社へ行われます。

ファクタリングのメリット

借入れではないため、負債が増えない
売掛金を売却する形式のため、借金には該当しません。

審査が比較的柔軟
取引先の信用力が主な審査対象であり、事業主自身の信用情報や財務状況が直接問われにくいです。

スピーディーな資金調達
申し込みから数日で資金を受け取ることが可能です。

ファクタリングのデメリット

手数料がかかる
売却額の5～20%程度の手数料がかかる場合があり、調達コストが高いことがあります。

利用できる売掛金に条件がある
売掛金が確定している必要があり、取引先に問題がある場合は利用が難しいです。

信用情報への影響
ファクタリングを頻繁に利用すると、取引先に経営状況を懸念される可能性があります。
個人事業主がファクタリングを利用する際の注意点

信頼できるファクタリング会社を選ぶ
詐欺まがいの業者や過剰な手数料を課す会社が存在するため、口コミや評判を事前に調査しましょう。

契約内容を慎重に確認する
手数料や契約条件をしっかり確認し、予期しないコストが発生しないよう注意が必要です。
ファクタリング以外の資金調達方法も検討する

借入れ（日本政策金融公庫、信用保証協会の利用など）やクラウドファンディングも選択肢として考えるべきです。

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